Мошенничество с поддельными чеками: как защитить свой бизнес

Как мошенничество доходит до бизнеса

FTC описывает вариант для малого бизнеса: клиент платит чеком, сумма чека больше цены, и клиент просит вас вернуть разницу. FTC указывает, что это мошенничество с поддельным чеком, даже если оно выглядит как обычная просьба о возврате. FTC и FDIC называют и другие легенды, например переплату при онлайн-продаже или аренде, фальшивую работу, «тайного покупателя» и призы. В каждом случае отправитель просит вас вернуть часть денег или передать их другому лицу.

Последовательность обычно одна и та же:

1. Незнакомец или новый контакт соглашается купить, нанять или заплатить.
2. Приходит чек на сумму больше причитающейся, с объяснением: ошибка, плата за доставку или третье лицо, которому нужно заплатить.
3. Отправитель просит внести чек на счёт и вернуть разницу или заплатить кому-то другому банковским переводом, подарочной картой или криптовалютой, причём быстро.
4. Банк делает депозит доступным, поэтому ваш баланс выглядит хорошо.
5. Через дни или недели чек возвращается как поддельный. Деньги, которые вы отправили, потеряны, а банк забирает депозит обратно.

Почему «доступно» не означает «настоящий»

Regulation CC устанавливает, как быстро банк должен освободить внесённые средства. Наличные и электронные платежи должны быть доступны к следующему рабочему дню. Кассовые (cashier’s), заверенные (certified) и кассирские (teller’s) чеки также доступны на следующий день, если они внесены на собственный счёт получателя лично и соблюдены другие условия. По остальным чекам первые $275 из дневных депозитов доступны на следующий день (12 CFR 229.10).

Быстрый доступ к средствам — это не решение о том, что чек действителен. FTC говорит так: «Даже если вы видите средства на своём счёте, это не значит, что чек настоящий» (“Even if you see the funds in your account, that doesn’t mean it’s a good check.”).

Банк может задержать средства, если у него есть разумные основания считать, что чек не будет оплачен. Для этого нужны факты, которые вызвали бы обоснованное убеждение у разумного человека, и банк должен направить письменное уведомление с указанием причины (12 CFR 229.13(e) и (g)). Другие задержки применяются к новым счетам и крупным депозитам. Действующий текст устанавливает порог в $6 725 (12 CFR 229.13(a) и (b)).

Если чек возвращён, инкассирующий банк может отозвать зачисление и списать сумму со счёта своего клиента (UCC 4-214(a)). FDIC предупреждает: если чек оказался поддельным, «вероятно, вы будете отвечать за средства, которые были переданы мошеннику» (“you will likely be held responsible for the funds that were provided to the scammer.”).

Признаки

• Чек на сумму больше той, которую вам должны, и вас просят вернуть разницу.
• Плательщик вам незнаком, или чек пришёл от третьего лица или не связанной с вами компании.
• Вас просят отправить деньги банковским переводом, подарочной картой или криптовалютой до проверки чека.
• Название банка вам незнакомо, или почтовый штемпель не совпадает с городом и штатом банка-эмитента (FDIC).
• Элементы защиты, такие как водяные знаки или защитные нити, выглядят некачественно (FDIC).
• Отправитель не соглашается встретиться или поговорить с вами напрямую либо торопит вас немедленно перевести деньги.

Как защитить свой бизнес

• Не рассчитывайте на деньги по чеку и не отправляйте из-за него деньги, если вы не знаете плательщика и не доверяете ему.
• Не принимайте чек на сумму больше цены. Верните его и попросите правильную оплату вместо того, чтобы возвращать разницу.
• Проверьте чек. Найдите номер телефона банка-эмитента на его официальном сайте, а не на чеке, и попросите банк подтвердить номер чека, дату и сумму. Инструмент FDIC BankFind показывает, застрахован ли банк в FDIC.
• Спросите в своём банке его политику доступности средств и уведомление, которое он направляет при наложении задержки.
• Для новых клиентов выберите способ оплаты, который вы можете проверить, прежде чем отгружать товар или начинать работу. См. Как получать оплату от покупателей в США.
• Составьте правило для сотрудников, которые вскрывают почту или вносят депозиты: никакого возврата и никакого возврата переплаты, пока банк-эмитент не проверит чек.

Если вы уже внесли чек или отправили деньги

1. Перестаньте отправлять деньги. Не отвечайте на дальнейшие просьбы отправителя.
2. Немедленно позвоните в свой банк. Сообщите, какой чек вы внесли, что и как вы отправили (банковский перевод, карта или криптовалюта), и спросите, что банк может сделать.
3. Сохраните всё: чек, конверт с почтовым штемпелем, электронные письма, сообщения, счета и квитанции об оплате.
4. Сообщите о мошенничестве в ведомства ниже.
5. Учтите, что банк может списать возвращённый чек со своего счёта. Если банк требует возврата, прочитайте договор о депозите и поговорите с юристом о ваших вариантах.

Куда сообщать

• FTC: ReportFraud.ftc.gov.
• FBI Internet Crime Complaint Center (IC3): complaint.ic3.gov, приём ФБР жалоб о мошенничестве с использованием интернета.
• U.S. Postal Inspection Service, если чек пришёл по почте.
• Генеральный прокурор вашего штата или местный орган защиты прав потребителей.
• Банк, названный на чеке, и сайт или сервис, где вы познакомились с отправителем, чтобы они могли заблокировать этого человека (FDIC).