伪造支票诈骗：如何保护您的企业

诈骗如何找上企业

FTC描述了针对小企业的版本：客户用支票付款，支票金额超过价格，并请您把差额退回。FTC表示，即使看起来像普通的退款请求，这也是假支票诈骗。FTC和FDIC还列举了其他借口，例如网上销售或租赁的多付款项、虚假工作、神秘顾客和奖品。无论哪种情形，发送者都会要求您退回部分款项或转给别人。

过程通常是相同的：

1. 陌生人或新联系人同意购买、雇用或付款。
2. 一张金额超过应付款项的支票寄到，并附有理由：失误、运费，或必须付款的第三方。
3. 发送者要求您存入支票，并通过电汇、礼品卡或加密货币退回差额或付给别人，而且要尽快。
4. 银行使存款可用，您的余额看起来不错。
5. 几天或几周后，支票因是假的而被退回。您汇出的钱已经没了，银行也会扣回存款。

为什么“可用”不等于“真实”

Regulation CC规定了银行必须多快释放存入的资金。现金和电子付款必须在下一个营业日前可用。银行本票（cashier's check）、保付支票（certified check）和柜员支票（teller's check）在存入收款人本人账户、当面办理并符合其他条件时，也是次日可用。对于其他支票，一天存款中的前275美元次日可用（12 CFR 229.10）。

资金可以很快取用，并不等于已经认定支票有效。FTC是这样表述的：“即使您在账户中看到了资金，也不意味着这是一张真支票。”

银行有合理理由相信支票无法收款时，可以延迟资金。这需要有能使一个理性的人形成有充分依据的确信的事实，并且银行必须发出载明理由的书面通知（12 CFR 229.13(e)和(g)）。新账户和大额存款另有暂缓规定。现行文本把门槛定为6,725美元（12 CFR 229.13(a)和(b)）。

如果支票被退回，托收银行可以撤销入账，并把金额从其客户的账户中扣回（UCC 4-214(a)）。FDIC警告说，如果支票被发现是伪造的，“您很可能要为交给诈骗者的资金负责”。

警示信号

• 支票金额超过您应得的款项，并要求您退回差额。
• 付款人是您不认识的人，或者支票来自第三方或无关的公司。
• 在支票核实之前，要求您通过电汇、礼品卡或加密货币汇款。
• 银行名称陌生，或邮戳与签发银行所在的城市和州不符（FDIC）。
• 水印或安全线等防伪特征看起来做工粗糙（FDIC）。
• 发送者不愿与您见面或直接交谈，或者催促您马上转款。

如何保护您的企业

• 对于不认识也不信任的付款人，不要依赖支票上的款项，也不要因为支票而汇出资金。
• 不要接受金额超过价格的支票。退回支票，要求对方重新支付正确的金额，而不是退还差额。
• 核实支票。从签发银行的官方网站而不是支票上查找其电话，请银行确认支票号码、日期和金额。FDIC的BankFind工具可以显示某家银行是否受FDIC保险。
• 向您自己的银行索取资金可用性政策，以及银行暂缓放款时发出的通知。
• 对新客户，在发货或开始工作之前，选择您能够核实的付款方式。参阅向美国买家收款。
• 为处理邮件或办理存款的员工制定规则：在签发银行核实支票之前，不退还多付款项，也不回寄。

如果您已经存入支票或汇出了款项

1. 停止汇款。不要回应发送者之后的任何要求。
2. 立即致电您的银行。告诉银行您存入了哪张支票、汇出了什么以及如何汇出（电汇、银行卡或加密货币），并询问银行能做什么。
3. 保留一切：支票、带邮戳的信封、电子邮件、短信、发票和付款收据。
4. 向下列机构举报这起诈骗。
5. 预计银行可能把退回的支票从您的账户中扣回。如果银行要求偿还，请阅读您的存款协议，并就您的选择与律师谈一谈。

向哪里举报

• FTC：ReportFraud.ftc.gov。
• FBI互联网犯罪投诉中心（Internet Crime Complaint Center，IC3）：complaint.ic3.gov，FBI受理网络欺诈和诈骗的渠道。
• 美国邮政检查局（U.S. Postal Inspection Service），如果支票是邮寄来的。
• 您所在州的总检察长（attorney general）办公室或当地消费者保护机构。
• 支票上所列的银行，以及您与发送者相识的网站或服务，以便他们封禁此人（FDIC）。